Фото: pixabay.com
Что предлагают банки?
Банки считают, что необходимо поменять условия кредитных соглашений. Сейчас данная инициатива выносится на рассмотрение ЦБ РФ. Имеется в виду порядок выплаты долгов по кредитным обязательствам. На данный момент он регулируется ГК РФ, а также законом «О потребительском кредите (займе)». Сейчас прежде всего погашаются просрочки по процентам, после них – просрочка по основному долгу, штрафы/пени. Данный порядок кредитные организации хотят поменять.
Так, предлагается разрешить сперва платить за основной долг, а после – погашать проценты/пени. С первого взгляда может показаться, что инициатива и правда хорошая – ведь так заемщикам будет проще избавляться от кредита.
Фото: pixabay.com
Мнение экспертов
По мнению эксперта Центра аналитики и финансовых технологий Марка Гойхмана, изменение порядка окажется положительным для системы в общем и сделает практику погашения гибче в отношении индивидуальных особенностей каждой отдельно взятой ситуации.
Сегодня клиенты вынуждены погашать проценты, в то время как средств не хватает для погашения долга по телу кредита, и долг увеличивается, несмотря на производимые платежи. В этих случаях сумма просрочки становится лишь больше.
Однако и клиенты банков насторожились. Ведь 90% ипотечных заемщиков в нашей стране пребывают в состоянии negative equity – стоимость заложенной у кредитора недвижимости на рынке меньше долга подобного заемщика перед банковской организацией. В этом случае кредитные учреждения пытаются уменьшить число задолженностей, однако не в минус себе.
Для банковской организации кредит является оптимальным инструментом заработка с рисками, заложенными в процентной ставке. Реальные основания обеспечивать в этом случае хорошие условия для заемщиков у банков отсутствуют, им попросту не выгодно такое. Если в предложении имеется в виду то, что банкиры желают поставить под контроль очередность погашения кредита, то заемщик здесь рискует попасть в еще более уязвимое положение.
Если банкирам разрешат подобные поправки в закон, то они получат возможность самостоятельно определять порядок погашения займа. Данный механизм затем они смогут выворачивать в удобную для себя сторону, отмечают эксперты. Поскольку кредитору выгодно, чтобы сперва погашалось тело долга. Ведь тогда суммы выплат окажутся больше. Поэтому фактически банки выдвинули инициативу, выгодную прежде всего именно им.
Может быть, использовать новые условия кредитов смогут не все клиенты банков, а непосредственно изменение планируют в качестве определенного маркетингового хода, полагают аналитики. К тому же, физлицу, которое угодило в сложную ситуацию, совершенно неважно, как оно станет погашать свой долг, поскольку в результате ежемесячный платеж и итоговая сумма будут неизменны.
Сегодня имеется механизм, способный действительно упростить жизнь должникам – реструктуризация задолженности, подразумевающая заключение нового соглашения на выгодных для должника условиях, что разрешено законом. Может быть, банкиры хотят внедрить определенный механизм, дающий им возможность только показывать видимость решения ситуации.
Клиенту станет предлагаться не реструктуризация, а изменение порядка выплаты задолженности. По итогу должник будет выплачивать полную стоимость займа со всеми процентами/пенями.
