Фото: pixabay.com
Понятие о самостоятельно занятых гражданах
К числу самозанятых относят людей, трудящихся исключительно на себя, без работодательского посредничества. С 2019 года, по заверениям властей и Министерства труда, для частных занятых откроется особый налоговый режим. В 2019 году им ввели экспериментальный способ оплаты налогов, по которому живёт лишь четыре региона России. Самозанятые сегодня могут встать на налоговый учёт, при этом перечислять государству налог на профдеятельность. Экспериментальный режим просуществует до 2028 года. Власти в данном десятилетии обязуются не поднимать налоговые ставки для самозанятых — сегодня они составляют всего 4% на доход, вырученный с продажи товаров и услуг для простых граждан. Для осуществления этого же спектра предпринимательской деятельности в отношении ИП и компаний ставка налога выросла лишь в 1,5 раза — до 6%. Чтобы этот процент действовал исправно, доход самозанятого не должен выйти за пределы 2,4 млн. рублей ежегодно (или 200 тысяч рублей в месяц). Работодатель и подчинённые у такого лица отсутствуют — при обнаружении данного критерия ЧП переходит на иной уровень.
Отчего возникли сложности с кредитованием?
Затруднения по оформлению кредита, по мнению банков и микрофинансовых контор, имеют единственную законную подоплёку: самозанятый ненадёжен в плане платежеспособности. Он ничем не подтвердит свою доходную статью. Официально оформиться как самозанятое лицо может лишь в 23 регионах.
- Москва
- Московская область
- Калужская область
- Республика Татарстан (Татарстан)
- Санкт-Петербург
- Воронежская область
- Волгоградская область
- Ленинградская область
- Нижегородская область
- Новосибирская область
- Омская область
- Ростовская область
- Самарская область
- Сахалинская область
- Свердловская область
- Тюменская область
- Челябинской областях,
- Красноярский край
- Пермский край
- Ненецкий автономный округ
- Ханты-Мансийский автономный округ – Югра
- Ямало-Ненецкий автономный округ
- Республика Башкортостан
Остальные субъекты РФ не дают официально зарегистрироваться самозанятым — поправок в законодательство не утверждено. Не обладая припиской в трудовой книжке и справкой НДФЛ по форме №2, даже весьма успешный фрилансер классифицируется как ненадёжный заёмщик, с которого и потребовать возврат долга законным путём в срок нельзя. «Пунктик» у банков на самозанятых лиц не значит, что в кредите им стопроцентно откажут. Есть способ обойти это ограничение: банк выдаёт кредит лишь тем, у кого на карту, взятую в этой же организации, регулярно приходили деньги, а также происходили списания. Проанализировав денежный оборот на карте у потенциального клиента, банк вправе выдать кредит. Однако без залогов и поручителей, скорее всего, здесь не обойтись. Вторичные меры — высокий процент, уменьшение кредитного (расходного) ограничения (максимальная расходная сумма). Банковская организация вправе повысить и первый взнос.
Подтверждение дохода для самозанятых
Если наёмные работники должны предоставить выписку с места работы о доходах, то самозанятые оплатят налог по выгодному проценту от получаемой прибыли. Справка о доходах также подтверждается по особому распорядку. На сайте nalog.ru стартовал сервис «Мой налог», для которого пользователь устанавливает отдельное приложение. Получить учётную запись может каждый, кто зарабатывает сколько-нибудь в Интернете — либо по одной из «самозанятых» профессий без Интернета, — не посещая офис районного управления ФНС. Заполнения бумажных деклараций не потребуется. Сервис представлен двумя версиями: веб и мобильная (приложение для платформ iOS и Android). Цель такого самозанятого — исправно вносить сведения о получаемых доходах. Ставка налога вычислится в автоматическом режиме.
Предоставят ли кредит самозанятому лицу?
Фото: pixabay.com
Статус и налоговый распорядок пока ещё в бета-версии. Особых условий получения кредита для такого контингента не предусмотрено — работает лишь предоставление займов под проценты на стандартных условиях. Сумма, отпускаемая в кредит, стремится к минимуму, первоначальный взнос и проценты — к максимуму, в пределах ссуженных банком денег. Самозанятый вправе получить потребкредит без дополнительного пакета документов, нецелевую ссуду под кредитный залог квартиры, дома или дачи. Отдельный вариант — карта с кредитным лимитом. Кредитные условия не обязывают самозанятое физлицо предоставить справку о получаемой прибыли. Банковские организации по-прежнему не воспринимают их всерьёз. После 2028 года кредитование самозанятых изменится в лучшую сторону, а возможно и раньше.
Список банков, кредитующих самозанятых
Потребкредиты самозанятым выдают лишь банки, предоставляющие небольшие суммы — не выше двух миллионов рублей. Ставка по процентам больше среднестатистической. Оговариваемые условия заметно разнятся.
| Компания | Кредитное предложение | Проценты | Остальные ограничения |
| Тинькофф Банк | Наличными без залога | От 12% |
|
| Промсвязьбанк | Потребительский | От 9,9% |
|
| Азиатско-Тихоокеанский Банк | Лайт 9 | От 9% |
|
| Русский Стандарт | Наличными | От 19,9% |
|
| Ренессанс Кредит | Больше документов — ниже ставки | От 9,9% |
|
| Уралсиб | Кредит наличными | От 11.9% |
|
Особого внимания заслуживают кредиты под залог авто и недвижимости, а также с поручителями. Обнаружив добавочное обеспечение, банки снижают запросы к уровню доходов и источнику дохода.
Кредитные предложения в Сбербанке для самозанятых
ПАО «Сбербанк» откликнулся на введение пробного режима уплаты налогов для самозанятых. Банк позволяет зарегистрироваться самозанятым по закону, чтобы те без проблем платили налоги. Особые предложения для них отсутствуют: банк на данный момент не разработал более универсальных предложений, чтобы народ воспользовался им в своих интересах. Взять кредит работающие на себя могу лишь на общей процентной ставке и при поддержке поручителя.
Кредит для любых целей
Банки вправе предоставить кредитующимся нецелевой кредит — приличную сумму денег для выплат под проценты на год и более. Подтверждение дохода не нужно, деньги расходуются на что угодно. Ставка — не ниже 12,9%, до 3 млн. руб. на срок до 5 лет, страхование кредита не требуется, нужен любой из нескольких предложенных способов заявить о своей доходной статье. Выдаётся всем гражданам России — даже временным. Возраст кредитующегося — от 21 до 70 лет на момент окончания срока действия договора. Нужны справка НДФЛ по форме №2 (№3), выписка из пенсионного фонда и с места работы.
Потребкредит под залог недвижимости
Условия предложения напоминают обычный потребкредит. Из-за поручителя получение кредита самозанятым гражданином скорее одобрится. Благодаря наличию залога и созаёмщика банк охотнее выдаст этот кредит. Проценты — те же, что и в предыдущем случае, но можно взять в долг до 10 млн. руб. 20-летний срок кредитования, документы для созаёмщика и залоговой недвижимости оформляются любым гражданином, постоянно прописанным на территории страны. Возрастной порог — до 75 лет для любых клиентов на дату окончания срока действия кредитного соглашения. Нужно подтверждение заработка по форме №2 (НДФЛ), выписка с места работы и по форме банка.
Кредитные карты
Для самозанятых присутствуют кредитные карты, одобрение которых осуществляется банковской организацией быстрее. Кредитная карта, в отличие от наличных, выданных в долг, предоставляется значительно большему числу запрашивающих. Самостоятельно работающим больше идут карты, где выписки с места работы (о доходах) не нужны. Банковские конторы предлагают обилие подобных предложений.
| Банк | Название | Годовая переплата | Ограничение займа | Беспроцентный интервал |
| Тинькофф Банк | Платинум | От 12% | До 700 000 | До 120 дней |
| Альфа-Банк | 100 дней Classic | От 11,99% | До 500 000 | До 100 дней |
| УБРиР | 120 дней без процентов | От 30,5% | До 300 000 | До 120 дней |
| Росбанк | #120подНОЛЬ | От 21,4% | До 1 000 000 | До 120 дней |
| Совкомбанк | Халва | От 18% | До 350 000 | До 1080 дней |
| Хоум Кредит Банк | Карта рассрочки Свобода | От 17,9% | До 300 000 | До 51 дней |
В рекламных проспектах каждого банка заявленные в рекламе проценты порой отличаются от тех, что клиент получил по уже готовой заявке. Самозанятый клиент по кредитной карте может получить предельно низкую лимитную сумму, при этом ставка заметно повысится.
Получение займа для самозанятого
Получение займа самозанятым гражданином напоминает четырёхступенчатую проверку, проходимую официально занятыми.
Самостоятельно занятый гражданин ориентируется на текущий разброс предложений со стороны банка. Годные для него на сегодня условия выбираются из предложений, не закрытых для новых пользователей. Необходимые документы подготавливаются с помощью налогового сервиса он-лайн.
Предоставление заявки возможно через ближайшее отделение выбранного банка — или на его сайте.
После одобрения заявки подписывается договор, и клиент получает деньги. Обычный кредит выдаётся назавтра, залоговый — может потребоваться реальная неделя ожидания.
Повышение вероятности взятия займа
Заявитель, не трудоустроившийся официально, в свою пользу вправе использовать положительную кредитную историю, в течение которой не было неоплаченных долгов и просрочек, штрафов. Но, если это первый в жизни потенциального заёмщика кредит — банк вправе отказать заявителю.
Недвижимость, имеющаяся в собственности у заёмщика — квартиры, дачи и земельные участки — опосредованно свидетельствуют о состоятельности заявителя. Банк часто идёт таким заёмщикам навстречу. Плюсом является и наличие вкладов, инвестиций, торговой/брокерской деятельности, доход со сдачи жилплощади внаём, дивиденды с купленных акций.
Кредитующийся должен обслуживаться в банке по части иных предложений, отличных от кредитных. Так, плюсом является зарплатная или дебетовая карта — кредит в банке выдают охотно, когда заёмщик активно переводит деньги со счёта на счёт.
Заметно больший взнос — для снижения риска банка организация одобрит кредит, когда заёмщик внёс хотя бы две пятых от общей кредитной суммы.
Положительной чертой является законная регистрация как самозанятого, позволяющая заёмщику исправно выплачивать налоги в госказну. На особом положении находятся няни и репетиторы, у которых в течение 2019 года налоги уплачивались по сниженной ставке — либо они их не платили совсем.
Ипотечное кредитование самозанятых
Фото: pixabay.com
Для физлиц кредит на недвижимость — наиболее крупный займ, предпочитаемый ими. Для получения разрешения на оформление ипотеки заёмщик должен предоставить убедительные доказательства по части трудоустройства, служащие подтверждением его платежеспособности. Он находит людей, которые могли бы за него поручиться, а также предоставляет некоторое имущество в залог. Ипотечные условия таковы, что заёмщик продемонстрирует банку, в котором берёт ипотеку, что он исправно уплачивает государству налоги.
Если доходная статья не предоставлена в качестве доказательства, ипотечное предложение потенциального заёмщика банк может и отклонить. Исключение — способ уменьшить степень риска, который так или иначе банк возьмёт на себя.
Завышенная ставка по стандартным кредитам на недвижимость, не менее 35% от приобретаемого в кредит дома или квартиры, завышенный процент (15% и более переплаты в год). Данный алгоритм не вполне прижился из-за новизны — рассчитывать, что банк пойдёт навстречу клиенту, безоговорочно не стоит. Не спасёт ситуацию от отказа в ипотеке и значительный стартовый взнос. Выбирайте банковские организации, всемерно поддерживающие самозанятых по части кредитов и ипотеки.
