Фото: pixabay.com
Процентные ставки по кредитам
Понятно, что чем меньше ставка по кредиту, тем меньше переплата по нему. Если говорить очень примитивно, то банк зарабатывает на том, что принимает деньги вкладчиков под более низкий процент, а выдает эти же деньги в кредит другим людям под более высокий.
Это действительно примитивная схема, потому как в экономике существует регулятор — Центральный Банк РФ. Он также кредитует банки под определенный процент, который называется процентной ставкой. Изменяя процентную ставку, Центробанк реагирует на текущее состояние экономики, на политические события, которые могут быть важны для экономики и т.д. При помощи изменения процентной ставки ЦБ может ограничивать рост инфляции, стимулировать или сдерживать экономику и т.д. Основная задача — избежать кризиса и найти идеальную на сегодняшний момент величину ставки.
Поэтому проценты по кредитам в обычных коммерческих банках зависят не только от конкуренции между ними. Беря у государства деньги в долг под условные 7,5%, банк при всем желании не может кредитовать население меньше, чем под 9-10% годовых, если хочет заработать. Такие ставки сейчас можно встретить в ипотечном кредитовании, где проценты самые низкие. Для обычных потребительских кредитов норма до сих пор составляет 15-20% годовых.
Если ваш кредит взят давно, и он с точки зрения ставки стоит дороже чем те, что выдаются сегодня, можно попробовать уменьшить проценты по нему.
Правда, стоит помнить об одной особенности кредитов — основная переплата по процентам приходится на первую половину его срока. После этого начинается выплата основной суммы, а проценты уже составляют небольшую долю ежемесячного платежа. Учитывая то, что уменьшение процентов по кредитам обычно несет дополнительные сопутствующие расходы, может оказаться выгоднее сохранить все, как есть. Нужно внимательно просчитывать оба варианта.
Главные способы уменьшения процентов по кредиту в 2019 году
Основными способами уменьшения процентов по кредитам являются два: реструктуризация и рефинансирование. Разберемся с главными особенностями обоих методов.
Реструктуризация
Этот способ означает, что тот же самый банк, в котором взят кредит, меняет для вас его условия. Основная цель изменений — уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.
Обычно банки идут навстречу клиентам тогда, когда те попадают в сложную жизненную ситуацию. Они понимают, что лучше снизить для вас сумму платежа, чтобы вы продолжали выплачивать задолженность. Иначе вы не сможете платить, и банк потеряет больше.
Кстати, при реструктуризации проценты по кредитам снижают редко. Обычно увеличивается срок кредитования.
Например, к ипотечному кредиту могут прибавить два-три лишних года. Если при этом процентная ставка остается той же самой (а это почти каждый такой случай), вы в конечном счете переплачиваете еще больше. Банки иногда готовы снизить ставку по кредиту, но происходит это редко, а снижение оказывается весьма несущественным — от 1 до 2 процентов.
Рефинансирование
Этот способ подразумевает, что вы идете в другой банк. Он выдает вам кредит под процент, меньший, чем вы оплачиваете. Полученными деньгами вы погашаете кредит в своем банке и становитесь клиентом другой кредитной организации.
Банки подобным способом переманивают у конкурентов самых лучших заемщиков. Среди условий одобрения рефинансирования всегда звучит отсутствие просрочек по вашему кредиту в течение довольно долгого времени.
Уменьшив процентную ставку, вы можете выбирать — платить каждый месяц меньше, чем прежде, или закрыть кредит на несколько месяцев раньше, чем изначально планировали.
Для того, чтобы рефинансирование было действительно выгодным и имело смысл, должны одновременно совпасть два следующих условия:
- новая процентная ставка ниже прежней хотя бы на 2-3% годовых (лучше — еще больше),
- ваш кредит взят сравнительно недавно, и вы еще не достигли середины его срока. Почему так — мы объясняли выше.
Фото: pixabay.com
Как уменьшить проценты по кредиту при его получении
Если вы только собираетесь взять кредит, стоит изучить как можно больше предложений банков. Причем внимательно вчитываясь в условия того или иного кредита. Уменьшить проценты и переплату по кредиту можно уже на этом этапе, если выбрать самое выгодное из имеющихся на рынке предложений.
Вот как можно уменьшить проценты по новому кредиту в 2019 году:
- Собрать как можно больше документов — чем полнее вы сможете доказать свою платежеспособность, тем меньший процент может быть установлен. Кредиты по двум документам — это хорошо и удобно, но ставки по ним всегда довольно высоки.
- Иметь хорошую кредитную историю — важным является не только слово “хорошая”, но и слово “иметь”. Банки часто отказывают людям без кредитной истории в новом займе. Даже если у человека есть хорошая работа и стабильный заработок, они не хотят становиться первой организацией, которая проверит, насколько добросовестно он будет выплачивать займ. Если кредитной истории нет вообще, стоит начинать с маленьких кредитов — купить в кредит чайник, пылесос и т.п.
- Наличие поручителей и страховки — поручители и страхование всегда являются плюсом для банка. Вам будут готовы предложить меньший процент по кредиту.
- Акции банков — кредитные организации нередко устраивают сезонные акции, предлагая кредит под меньший процент, чем конкуренты. Стоит изучить все условия акции, и если подвоха в ней не кроется, имеет смысл воспользоваться предложением.
